Waarom een AOV verzekering nemen?

Veel (jonge) hoveniers staan niet stil bij de gevolgen voor zichzelf en de omgeving bij ziekte. Ze denken dat ze niet ziek kunnen worden, omdat ze zich gezond en sterk voelen en er in al die jaren dat ze aan het werk zijn nog nooit iets gebeurd is. Ook de laatste arbeidsjaren en het pensioen passeren waarschijnlijk niet vaak de revue. Laat staan de kleine lettertjes van bijvoorbeeld je verzekeringscontract. Want wat kan er nu helemaal misgaan? Hoewel een optimistische gedachte, is het geen verstándige gedachte. 

"Er kan namelijk een heleboel misgaan", zegt Matthijs de Jong, Adviseur Zakelijk bij Meeùs. "Om je beginnen je gezondheid. Je hebt maar één lijf en maar één gezondheid. En daar kan van alles mee gebeuren. Een (bedrijfs)ongeval zit in een klein hoekje, en een lichaam is vatbaar voor van alles en nog wat; van een gemeen virus tot een gebroken arm of een hernia. Wist je dat van alle ondernemers in Nederland één op de tien elk jaar tijdelijk of langdurig arbeidsongeschikt raakt? En dat geldt ook voor ZZP'ers. Gebeurt er iets waardoor je ziek of fysiek beperkt wordt, dan kun je arbeidsongeschikt raken. Arbeidsongeschikt betekent geen inkomen uit arbeid meer. En geen inkomen kan zeer grote gevolgen hebben voor jou en het onderhoud van je gezin, van het betalen van zaken als de hypotheek en eventuele medewerkers, tot en met de dagelijkse boodschappen."

Inkomen bij arbeidsongeschiktheid

De oplossing ligt in een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). "Hoveniers moeten aan veel dingen denken. En een AOV is dan vaak niet het eerste waar je op komt. Denkt men er wel aan, dan hoor je dikwijls van : 'dat ga ik nog wel eens regelen', 'veel te lastig' of 'te duur'. Allemaal bezwaren die wij bij Meeùs met een goed adviesgesprek zó naar het rijk der fabelen verwijzen. Een AOV is helemaal niet ingewikkeld. Een op maat gemaakte verzekering hoeft niet duur te zijn en van uitstel komt al te vaak afstel." 

"Wij geven eerlijk en onafhankelijk advies. Thuis, op kantoor en zelfs via de webcam. Daarbij kijken we op verzoek niet alleen naar de AOV, maar ook naar combinaties, zoals met een ziektekostenverzekering. In veel gevallen zijn die namelijk aan elkaar gelinkt. Ga je door je rug, dan vergoedt de AOV maar een beperkt aantal sessies voor bijvoorbeeld fysiotherapie. In combinatie met een goede ziektekostenverzekering wordt de vergoeding voor het aantal sessies onbeperkt. Daarnaast kun je rekenen op pakketkorting bij meerdere verzekeringen. Het is dus altijd goed om te kijken naar combinaties. Zonder je het weet zijn er misschien risico's waar de hovenier nog niet bij stil heeft gestaan. Risico's die we kunnen dekken met een degelijke verzekering."

Naast vergoeding bij ziekte heeft de AOV nog een voordeel. "Veel mensen weten dat niet, maar het geeft ook vergoedingen wanneer iemand (nog) niet ziek is. Een verzekeraar heeft er alle baat bij te voorkomen dat iemand ziek wordt. Bij dreigende uitval kun je ook een beroep doen op de AOV. Bijvoorbeeld als je fysiotherapie nodig hebt om de vervelende pijn in je rug niet te laten escaleren in spit of een hernia. Of om iemand die niet lekker in zijn vel zit begeleiding te kunnen bieden om een depressie te voorkomen. Een AOV betekent dus veel meer dan alleen een uitkering bij arbeidsongeschiktheid."

Daarnaast is een AOV fiscaal aftrekbaar op de IB aangifte. En wie wijs is, verrekent de kosten voor een AOV in het uurtarief naar de klant. Een kleine stijging van het uurtarief heeft over het algemeen geen negatief gevolg op het aantal klussen, mits er natuurlijk goed werk geleverd wordt. En daarmee zijn de kosten voor de AOV dus gedekt.

Hoe bereid ik mij voor op mijn laatste arbeidsjaren?

Een AOV is voor een hovenier beschikbaar tot de leeftijd van 62 jaar. Vanaf die leeftijd vroeg in het verleden meer dan de helft van de hoveniers een uitkering aan vanwege slijtage door fysiek zwaar werk. "Die hoge kostenpost kon een verzekeraar niet dragen", legt De Jong uit. "Niet zonder de premies voor alle verzekerden fors te verhogen. Dus is een leeftijdsgrens van 62 jaar ingesteld. Dat betekent echter niet dat hoveniers vanaf hun 62ste ofwel moeten stoppen om het risico te vermijden, of onverzekerd verder moeten werken. Sommige hoveniers hebben gespaard voor deze laatste jaren, anderen verkopen hun bedrijf en zingen de laatste jaren uit met de opbrengst daarvan. Maar dat is voor negen van de tien hoveniers geen realistische oplossing." 

Dus vereist het van de hovenier enige voorbereiding op de laatste arbeidsjaren, waarbij het belangrijk is om daar op tijd mee te beginnen. Veel hoveniers nemen maatregelen om de kans op arbeidsongeschiktheid te verkleinen. Sommige verzekeraars kunnen wel tot aan het pensioen verzekeren, maar daar hangt een prijskaartje aan. "Het verkopen van het bedrijf is ook een optie", vervolgt De Jong. "Daarmee wordt een buffer gecreëerd tot aan het pensioen. Maar dat is vaak niet voldoende. Er wordt in de regel namelijk niet veel meer verkocht dan een klantenbestand, dat soms teruggrijpt naar een inmiddels grijs verleden. Tenzij je vastgoed of werkmateriaal kunt verkopen, is het niet realistische om het met de opbrengst van een verouderd klantenbestand tot je pensioen uit te kunnen zingen."

Wat vaak wel helpt is het verdelen of delegeren van fysiek zwaardere arbeid naar een jongere generatie. "We zien bijvoorbeeld dat kleinere hoveniersbedrijven kun krachten bundelen om de taken beter te kunnen verdelen. Wat ook veel gebeurd is dat hoveniers tijdens het drukke seizoen mensen in dienst nemen die de grotere klussen doen. Allemaal om de eigen fysieke en psychische belasting zo veel mogelijk te voorkomen. Ook deze zaken - en de gevolgen voor verzekeringen bij het in dienst nemen van personeel - kunnen we in een adviesgesprek met de hovenier doornemen. Want voor alles geldt: een goede voorbereiding helpt de laatste 'onverzekerde' arbeidsjaren ook goed door te komen."

Lees de voorwaarden goed door 

En dan de kleine lettertjes van de verzekering. Het verfoeide laatste vel dat niemand eigenlijk wil lezen, en daarom vaak links laat liggen. "Als je van juridisch getouwtrek houdt moet je dat vooral doen", zegt De Jong. "Als je liever vervelende zaken vóór wilt zijn, moet je juist ook de kleine lettertjes lezen. Dat deel is namelijk het meest waardevolle stukje papier van de hele verzekering. Bomvol belangrijke informatie over rechten en plichten, voorwaarden, mogelijkheden, (standaard)bepalingen en soms ook verrassingen."

"Een voorbeeld uit de praktijk: er ontstaat kortsluiting in een pand waardoor deze volledig uitbrand. Buiten staat, tegen de muur van het pand, een open vuilniscontainer. Nu staat er in de voorwaarden van de polis dat een dergelijke situatie niet is toegestaan: zou er brand in de container ontstaan dan kan deze eenvoudig overslaan naar het pand. De betreffende container heeft echter niets te maken met de brand in het pand. Toch weigert de verzekeraar een vergoeding uit te keren. De reden is de container die daar volgens de voorwaarden niet had mogen staan. En denk als hovenier nu niet van: 'Ach, dat valt met een beetje praten wel op te lossen'. Door de toenemende juridisering van onze samenleving telt alleen datgene wat in de polis staat. Daar valt niet tegen te praten."

Dat velletje met voorwaarden is dus van doorslaggevend belang. "Een standaardpolis volstaat niet meer. Bedrijfsactiviteiten moeten vertaald worden naar een verzekering, waarbij je jezelf altijd moet afvragen: 'wie ben ik, wat doe ik vandaag, wat doe ik morgen?' Een evaluatie van de mogelijke risico's hoort daar ook bij. Een hovenier is namelijk vaak niet alleen hovenier, maar legt ook wel eens een straatje of sluit een elektrisch circuit van de tuinverlichting aan. Ook risico's die daarmee gepaard kunnen gaan, moeten goed overdacht worden. En dus terug komen in een verzekeringspolis."

Omdat dergelijke zaken voor de gemiddelde hovenier niet altijd duidelijk zijn, raadt De Jong aan om te gaan praten met een verzekeringsadviseur. "Die kent het juridische systeem en alle ins en outs door en door. Samen met de hovenier komt hij of zij tot een een verzekeringspakket op maat dat perfect aansluit op de hovenier en zijn bedrijf. Geloof me: in dit soort zaken wil je absoluut niet voor verrassingen komen te staan. Niet ná-denken dus, maar vóór-denken."

Verwante informatie

Aansprakelijkheidsverzekering

aansprakelijkheidsverzekering

Lees meer: aansprakelijkheidsverzekering voor hoveniers

inkoopgildeVerzekeringen voor hoveniers

Bij Inkoopgilde zijn er leveranciers aangesloten die u van verzekeringen kunnen voorzien. Benieuwd naar de mogelijkheden en voorwaarden? Neem contact op met AON.

Verzekerde hoveniers in:

  • Groningen
  • Friesland
  • Drenthe
  • Noord-Holland
  • Overijssel
  • Flevoland
  • Utrecht
  • Zuid-Holland
  • Noord-Brabant
  • Zeeland
  • Limburg
  • Gelderland 

Besparen op verzekeringen

De gemiddelde besparing van leden op verzekeringen is: 20%

 

Meer over verzekeringen


   


contact inkoopgilde

WhatsApp - 06-51162208

Suggesties, vragen of advies? Stuur ons gerust een WhatsApp bericht. Ons nummer hiervoor is: 06-51162208
 

Facebook messenger

Suggesties, vragen of advies? Stuur ons gerust een bericht via Facebook Messenger!